6 principais bancos apostam em cripto com depósitos programáveis para finalmente reduzir fraudes
Bancos do Reino Unido deram um passo mais perto de tornar os depósitos tokenizados em libra esterlina parte dos pagamentos do dia a dia, à medida que a entidade do setor UK Finance iniciou um piloto ao vivo que vai até meados de 2026.
O grupo selecionado, Quant, sediado em Londres, fornecerá a infraestrutura de dinheiro programável. Os bancos participantes incluem HSBC, Lloyds, NatWest, Barclays, Nationwide e Santander.
O piloto testará depósitos tokenizados em três fluxos:
- Pagamentos de marketplace pessoa a pessoa, onde lógica condicional e semelhante a escrow pode mitigar golpes.
- Fluxos de remortgage que coordenam a liberação de fundos e verificações de identidade entre advogados e credores.
- Liquidação de ativos no atacado usando entrega contra pagamento instantânea que sincroniza dinheiro e valores mobiliários.
Trabalhos anteriores sob a UK Regulated Liability Network mostraram DvP legal com sincronização automatizada de depósitos tokenizados, ativos tokenizados e dinheiro de banco central no atacado.
Dinheiro programável
A escolha por depósitos tokenizados reflete a preferência política de manter a inovação dentro do perímetro bancário. O governador do Bank of England, Andrew Bailey, disse em julho que não via necessidade de stablecoins emitidas por bancos ou terceiros em relação à tokenização de depósitos, e o regime de stablecoin da Financial Conduct Authority não deve ser finalizado até o final de 2026.
O trabalho da RLN da UK Finance também concluiu que a programabilidade pode reduzir pagamentos falhos, diminuir fraudes e agilizar processos de compra de imóveis.
A Quant afirma que fornecerá a camada de dinheiro programável para transações ao vivo de depósitos tokenizados, com interoperabilidade entre livros contábeis bancários e a infraestrutura de pagamentos do Reino Unido, incluindo RTGS/CHAPS, Faster Payments, interfaces de Open Banking e plataformas de depósitos tokenizados.
A pilha da empresa inclui Overledger, sua plataforma de interoperabilidade, e PayScript para lógica de pagamento programável, com materiais descrevendo como depósitos tokenizados podem viabilizar pagamentos condicionais, liquidação atômica e orquestração entre redes.
A documentação da RLN da UK Finance define o design cross-ledger que o piloto está construindo, incluindo orquestração de livro compartilhado e capacidades fundamentais para programabilidade.
Os efeitos futuros são mais visíveis na economia de fraudes, custos de liquidação e timing de capital de giro. As fraudes em pagamentos de varejo no Reino Unido continuam dominadas por golpes de pagamento autorizado e fraudes em marketplaces, e a programabilidade pode incorporar condições de liberação de fundos e contrapartes verificadas.
Impacto e mecanismos do piloto
Os dados anuais mais recentes de fraudes da UK Finance colocaram o total de casos e perdas em trajetória ascendente até 2025, destacando tipologias de compras remotas e de personificação.
Em custos e throughput, pesquisas com grandes bancos identificam economias significativas uma vez que dinheiro programável e tokenização estejam incorporados nas operações de pagamentos e contas a pagar corporativas, segundo a Deloitte.
A trilha de digitalização da dívida soberana do Reino Unido, incluindo um piloto de gilt digital, também está avançando em paralelo e complementaria a tokenização bancária se a liquidação final for testada on-chain.
| Pagamentos P2P em marketplaces | Lógica de liberação condicional e semelhante a escrow reduz taxas de sucesso de golpes ao controlar a disponibilidade de fundos | Redução de 5–15% nas perdas com golpes APP em fluxos que adotam liberação condicional |
| Operações de pagamentos corporativos | Regras embutidas para aplicação de caixa, checagem de faturas e agendamento de cortes reduzem exceções e trabalho de reconciliação | Redução de 5–10% no custo interno de processamento por transação em escala |
| Conclusão de remortgage | Fundos sincronizados e atualizações de título reduzem tempo ocioso e exposição a fraudes em conveyancing | De horas para conclusão em menos de um dia para movimentação de fundos em pilotos controlados |
| Liquidação DvP no atacado | Liquidação atômica para dinheiro e valores mobiliários tokenizados, gestão compartilhada de liquidez | T+0 em ambientes piloto, com controles de liquidez em etapas |
| Contexto de políticas e padrões | Roteiro nacional para pagamentos de próxima geração e mercados digitais apoia experimentos de dinheiro digital liderados por bancos | Entregáveis regulatórios mapeados para o programa de trabalho de 2025–26 |
A execução depende da interoperabilidade entre livros contábeis e esquemas, que o piloto foi projetado para testar. O trabalho da RLN da UK Finance descreve uma plataforma multi-emissor e camada de orquestração que interage com diferentes formas de dinheiro e trilhos existentes.
O chefe de soluções globais de pagamentos do HSBC disse que a maior demanda dos clientes está em aplicações transfronteiriças, mesmo que os primeiros testes sejam domésticos, e observou que a interoperabilidade banco a banco tem potencial limitado até o momento.
O trabalho também se encaixa no programa de políticas do Reino Unido. A National Payments Vision define a direção para um ecossistema de pagamentos de próxima geração confiável, com uma estrutura regulatória clara e infraestrutura resiliente.
Nos trilhos de mercados de capitais, o governo e o DMO estão preparando um piloto de gilt digital, que testaria emissão e liquidação on-chain dentro do Digital Securities Sandbox. No nível europeu, o relatório de progresso do BCE de julho de 2025 confirma o trabalho contínuo em pagamentos condicionais e rulebooks de esquemas, relevante se os bancos buscarem liquidação futura em dinheiro de banco central para casos de uso de varejo.
Se o piloto GBTD comprovar programabilidade compartilhada entre fluxos de varejo e atacado, as implementações em produção começariam onde condições programáveis e liquidação sincronizada agregam mais valor: fluxos de marketplace P2P de alto risco, conclusões de hipoteca e liquidações de ativos DvP selecionadas. Interoperabilidade banco a banco e controles de fraude seriam incorporados desde o primeiro dia.
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