6 основних банків роблять ставку на криптовалюту з програмованими депозитами, щоб нарешті зменшити шахрайство

Банки Великої Британії зробили ще один крок до впровадження токенізованих депозитів у фунтах стерлінгів у повсякденні платежі, оскільки галузева організація UK Finance розпочала пілотний проект, який триватиме до середини 2026 року.

Відібрана група, лондонська компанія Quant, забезпечить інфраструктуру програмованих грошей. Серед банків-учасників — HSBC, Lloyds, NatWest, Barclays, Nationwide та Santander.

Пілотний проект протестує токенізовані депозити у трьох напрямках:

• Платежі на маркетплейсах між фізичними особами, де умовна та ескроу-подібна логіка може зменшити кількість шахрайств.
• Процеси рефінансування іпотеки, що координують випуск коштів та перевірку особистості між нотаріусами та кредиторами.
• Оптова розрахункова операція з активами з використанням миттєвої доставки проти платежу (delivery-versus-payment), що синхронізує готівку та цінні папери.

Попередня робота в рамках UK Regulated Liability Network показала юридичну DvP з автоматичною синхронізацією токенізованих депозитів, токенізованих активів і оптових грошей центрального банку.

Програмовані гроші

Вибір токенізованих депозитів відображає політичне прагнення зберегти інновації в межах банківської системи. Голова Bank of England Ендрю Бейлі у липні заявив, що не бачить потреби у стейблкоїнах, випущених банками чи третіми сторонами, порівняно з токенізацією депозитів, а режим Financial Conduct Authority щодо стейблкоїнів очікується до кінця 2026 року.

Дослідження UK Finance щодо RLN також дійшло висновку, що програмованість може зменшити кількість невдалих платежів, знизити рівень шахрайства та оптимізувати процеси купівлі житла.

Quant заявляє, що забезпечить рівень програмованих грошей для реальних транзакцій з токенізованими депозитами з інтероперабельністю між банківськими реєстрами та платіжною інфраструктурою Великої Британії, включаючи RTGS/CHAPS, Faster Payments, Open Banking інтерфейси та платформи токенізованих депозитів.

Технологічний стек компанії включає Overledger — платформу інтероперабельності, та PayScript для програмованої логіки платежів, з матеріалами, що описують, як токенізовані депозити можуть забезпечити умовні платежі, атомарні розрахунки та оркестрацію між мережами.

Документація UK Finance щодо RLN визначає крос-реєстровий дизайн, до якого прагне пілотний проект, включаючи оркестрацію спільного реєстру та базові можливості для програмованості.

Найбільш помітні перспективні ефекти — у сфері економіки шахрайства, витрат на розрахунки та таймінгу оборотного капіталу. Шахрайство у роздрібних платежах Великої Британії досі домінує через авторизовані push-платежі та маркетплейс-шахрайства, а програмованість дозволяє впроваджувати умови випуску коштів та перевірених контрагентів.

Вплив та механізми пілоту

Останні щорічні дані UK Finance щодо шахрайства показують зростання кількості випадків і втрат до 2025 року, з акцентом на віддалені покупки та імітаційні схеми.

Щодо витрат і пропускної здатності, великі банки, за даними Deloitte, фіксують суттєву економію після впровадження програмованих грошей і токенізації у платіжних операціях та корпоративних виплатах.

Трек цифровізації державного боргу Великої Британії, включаючи пілотний цифровий інструмент gilt, також рухається паралельно і може доповнити токенізацію банків, якщо фінальність розрахунків буде протестована на блокчейні.

Механізм Що змінюється з токенізованими депозитами Ілюстративний діапазон, наступні 12–24 місяці

P2P платежі на маркетплейсах	Умовний випуск та ескроу-подібна логіка знижують рівень успішних шахрайств шляхом контролю доступності коштів	Зниження втрат від APP-шахрайств на 5–15% у потоках з умовним випуском
Операції корпоративних платежів	Вбудовані правила для застосування готівки, перевірки рахунків та графіків скорочують винятки та роботу з узгодження	5–10% зниження внутрішніх витрат на обробку однієї транзакції у масштабі
Завершення рефінансування іпотеки	Синхронізоване оновлення коштів і титулів скорочує час простою та знижує ризик шахрайства у сфері нотаріату	Від годин до менш ніж дня для переміщення коштів у контрольованих пілотах
Оптове DvP-врегулювання	Атомарне врегулювання готівки та токенізованих цінних паперів, спільне управління ліквідністю	T+0 у пілотних середовищах, з поетапним контролем ліквідності
Контекст політики та стандартів	Національна дорожня карта для платежів нового покоління та цифрових ринків підтримує банківські експерименти з цифровими грошима	Регуляторні результати відображені у програмі робіт на 2025–26 роки

Реалізація залежить від інтероперабельності між реєстрами та схемами, що і тестується у пілоті. Робота UK Finance щодо RLN описує платформу з кількома емітентами та оркестраційний рівень, який взаємодіє з різними формами грошей та існуючими рельсами.

Голова глобальних платіжних рішень HSBC зазначив, що найбільший попит клієнтів спостерігається у кроскордонних застосуваннях, навіть якщо перші тести є внутрішніми, і підкреслив, що інтероперабельність між банками наразі має обмежений потенціал.

Ця робота також відповідає політичній програмі Великої Британії. National Payments Vision визначає напрямок для довіреної платіжної екосистеми нового покоління з чіткою регуляторною базою та стійкою інфраструктурою.

Щодо рельс ринків капіталу, уряд та DMO готують пілотний цифровий інструмент gilt, який протестує випуск та розрахунок на блокчейні у Digital Securities Sandbox. На європейському рівні липневий звіт про прогрес ЄЦБ 2025 року підтверджує продовження роботи над умовними платежами та правилами схем, що буде актуально, якщо банки прагнуть майбутніх розрахунків у грошах центрального банку для роздрібних кейсів.

Якщо пілот GBTD доведе спільну програмованість у роздрібних та оптових потоках, впровадження у виробництво почнеться там, де програмовані умови та синхронізовані розрахунки приносять найбільшу цінність: високоризикові P2P-потоки на маркетплейсах, завершення іпотек та вибрані DvP-розрахунки активів. Інтероперабельність між банками та контроль шахрайства будуть впроваджені з першого дня.

Публікація 6 major banks bet on crypto with programmable deposits to finally shrink fraud вперше з’явилася на CryptoSlate.